Jak wybrać ubezpieczyciela?

Obecnie na polskim rynku możliwe jest zawarcie umowy na ubezpieczenie komunikacyjne w ponad 20 towarzystwach. Wybierając towarzystwo i ofertę dla siebie, poza atrakcyjnością samej oferty, zwróćmy również uwagę na to, jak radzi sobie nasz zakład ubezpieczeń na rynku, jaka jest jego historia, sprawdźmy informacje od innych klientów dotyczące uzyskiwania odszkodowania itp.

Należy zwrócić na przykład uwagę na to, że zakłady ubezpieczeń działają na komercyjnych zasadach, więc nie dostaniemy ochrony państwowej na wypadek upadłości ubezpieczyciela. Wyjątkiem od tego są roszczenia osób, którym należą się odszkodowania z tytułu ubezpieczenia obowiązkowego OC – one dostaną odszkodowania z UFG w razie upadłości ubezpieczyciela.

Komisja Nadzoru Finansowego ma obowiązek sporządzać raport, który dotyczy wypłacalności polskich towarzystw ubezpieczeniowych. Sprawdza ona m.in. czy towarzystwo spełnia ustawowy wskaźnik bezpieczeństwa finansowego wyrażonego w pokryciu tzw. marginesu wypłacalności. Wskaźnik ten określa, czy ubezpieczyciel posiada środki własne w wysokości nie niższej niż granica wypłacalności i nie niższej niż kapitał gwarancyjny. Komisja jednak nie podaje do publicznej wiadomości informacji o tym, które konkretnie zakłady ubezpieczeń mają mniejszą niż inne płynność finansową: pogłębiłoby to przejściowe problemy zakładu. Takich informacji można szukać jednak w prasie. Według Gazety Prawnej obecnie (2010r.) problemów z wypłacalnością ani zagrożeniem upadłością nie ma żaden zakład ubezpieczeń, jednak wymogów prawa nie spełniały w 2008 roku Nordea, Uniqua oraz Link 4, przy czym w późniejszym czasie, po uzupełnieniu niedoborów przez jedno z towarzystw, w gorszej sytuacji pozostaje nadal 5. W bliższej historii systemu ubezpieczeń w Polsce (począwszy od 1995r.) upadłość ogłosiło łącznie 7 ubezpieczycieli: WEsta i Westa Life (1993), PTU Gryf i Hestja (1996), Fenix (1997) oraz TUR Polisa i Gwarant (2000).

Inną ważną kwestią, na która powinniśmy zwrócić uwagę przed zdecydowaniem się na zawarcie umowy o ubezpieczenie komunikacyjne u danego ubezpieczyciela jest jego zachowanie w sytuacji szkody. Bywają tacy ubezpieczyciele, którzy wyjątkowo często i perfidnie wykorzystują rozmaite kruczki prawne aby móc obniżyć wysokość odszkodowania w majestacie ustaleń wynikających w OWU.

Najczęściej do zaniżenia wysokości odszkodowania dochodzi w sytuacji śmierci osoby ubezpieczonej – wtedy ubezpieczyciele wzbraniają się wszelkimi możliwymi sposobami przed wypłatą należnej renty lub przynajmniej zadośćuczynienia osobom bliskim. Mamy prawo dostać rekompensatę pieniężną nie tylko za straty materialne, lecz trudne do obliczenia doznane krzywdy, cierpienie w przypadku śmierci bliskiej osoby (art. 446 rozdz. 1 k.c.). Niestety ta trudność w ustaleniu rozmiaru szkody jest wykorzystywana przez ubezpieczycieli, którzy dysponują pomocą prawników. Warto też wiedzieć, że zwrot kosztów pogrzebu w sytuacji śmierci osoby ubezpieczonej również należy do ubezpieczyciela ( zalicza się do tego przewóz zwłok, zakup odzieży żałobnej, koszty poczęstunku dla uczestników pogrzebu – jednak nie chodzi o stypę- zwrot kosztów kwiatów, wieńców oraz postawienia nagrobka.