Jak kupić ubezpieczenie? Rodzaje ubezpieczeń

Obok tradycyjnej formy zakupu ubezpieczenia komunikacyjnego, czyli podpisania umowy w siedzibie ubezpieczyciela lub za pośrednictwem agenta ubezpieczeniowego, klienci w Polsce coraz chętniej wybierają inne formy, tj. jak zawarcie umowy przez Internet lub przez telefon. Alternatywne formy kupowania polis: przez telefon oraz przez Internet nazywamy ubezpieczeniami direct (z angielskiego „bezpośrednio”). Za taką formą zawierania umowy o ubezpieczenia przemawia przede wszystkim cena: jest taniej niż u tradycyjnego ubezpieczyciela. Pośrednictwo agenta ubezpieczeniowego może podnieść wysokość ceny za ubezpieczenie nawet do 30%. Ceny są wyższe ze względu na wynagrodzenie dla agenta, które nie jest konieczne w przypadku sprzedawania polis bezpośrednio przez telefon lub internet.

Przez Internet

Kupując ubezpieczenie w Internecie, można wyszukiwać konkretne strony ubezpieczycieli: przeglądać ich oferty, a następnie zamówić polisę przez internet lub skorzystać z internetowych multiagencji, w których znajdziemy oferty kilku towarzystw. Zdecydowanie szybciej i wygodniej wybierzemy odpowiednie towarzystwo ubezpieczeniowe korzystając z portalu multiagencji, ze względu na to, ze znajdują się tam kalkulatory ubezpieczeniowe, za pomocą których możemy określić swoje potrzeby odpowiadając na pytania i zaznaczając interesujące nas opcje sprawdzając jednocześnie symulowaną cenę ubezpieczenia. Na portalach tych są też porównywarki, w których w jasny i przejrzysty sposób przedstawiony jest zakres oraz ocena ofert polis konkretnych towarzystw.

Zaletą kupowania polisy direct jest fakt, że możemy spokojnie przejrzeć wszystkie dostępne informacje, przeczytać ogólne warunki ubezpieczeń oraz zastanowić się. Zawierając umowę za pośrednictwem agenta ubezpieczeniowego nie zwracamy zazwyczaj uwagi na OWU, nie sprawdzamy tak dokładnie oferty. Poza tym do zalet ofert typu direct zaliczane jest też możliwość opłacenia składki w kilku ratach, co obniża wielkość jednorazowego wydatku, jednak generuje dodatkowe koszty w ostatecznym rozrachunku.

Aby zakupić ubezpieczenie w formie direct, wystarczy wypełnić formularz na stronie internetowej ubezpieczyciela lub portalu multiagencji podając takie dane personalne, jak imię i nazwisko, PESEL, adres, nr dowodu. Forma płatności jest zazwyczaj szeroka: można zapłacić kartą kredytową ( za tę formę płatności niekiedy naliczany jest rabat na ubezpieczenie), przekazem pocztowym, przelewem. Polisa zostanie dostarczona nam pocztą elektroniczną oraz jednocześnie w wersji papierowej pocztą tradycyjną. Ubezpieczenie obowiązuje od momentu zaksięgowania opłaty na koncie ubezpieczyciela, dlatego należy upewnić się, kiedy dokładnie miało to miejsce. W przypadku podpisywania umowy u agenta ubezpieczeniowego dokonujemy opłaty w gotowce i dostajemy potwierdzenie wpłaty na piśmie.

Wadą ubezpieczeń direct jest ograniczenie możliwości uzyskania szczegółowych wyjaśnień co do warunków umowy – np. OWU, szczegółowych przepisów, które mogą wydawać się niekiedy skomplikowane lub niejasne. Jeśli jednak nie jesteśmy pewni lub przekonani co konkretnie zawiera nasze ubezpieczenie, możemy skontaktować się za pomocą infolinii z ubezpieczycielem oferującym polisy w formie direct: tam dostaniemy informacje, których potrzebujemy. Szczególnie takie wątpliwości warto wyjaśniać, jeśli dotyczą one ceny ubezpieczenia oraz jego zakresu – nie zawsze tanie ubezpieczenia opłacają się, ze względu na to, że wiele szkód trzeba likwidować we własnym zakresie.

Przez telefon

Kupowanie ubezpieczenia przez telefon wydaje się mieć podstawowa zaletę w postaci kontaktu z ubezpieczycielem (pracownikiem infolinii), jednak ten sposób kupowania ubezpieczenia mimo wszystko ma także pewne wady. Po pierwsze, klient jest anonimowy – za każdym razem, kiedy chce połączyć się z ubezpieczycielem, rozmawia z inną osobą i musi od nowa przedstawiać swój problem i dostaje sprzeczne informacje, co wpływa na obniżenie jakości obsługi. Często klienci narzekają na to, że nie można szybko i bezpośrednio dodzwonić się do osób kompetentnych w pomocy w likwidowaniu konkretnych szkód w razie wystąpienia takiej potrzeby. Często też pracownicy nie oddzwaniają do klienta od razu, ale po ponagleniach lub po kilku dniach. Jest to szczególnie dotkliwy problem, kiedy nie można dodzwonić się szybko na infolinię, a od tego zależy możliwości uzyskania odszkodowania.

SMS

Istnieją na polskim rynku ubezpieczeniowym towarzystwa, w których można zawrzeć umowę o ubezpieczenie wysyłając łącznie na przykład dwa SMS-y, a formalności skrócone są do minimum: należy tylko podać PESEL i adres zameldowania. Towarzystwo odsyła nam nr polisy również poprzez wiadomość SMS. Opłaty za ubezpieczenie dopisywane są do rachunku telefonicznego. Takie rozwiązanie jest możliwe dzięki współpracy towarzystwa ubezpieczeniowego z określonym operatorem. W ten sposób w Polsce działa Generali w połączeniu z Orange.

Tradycyjnie

Przy podpisywaniu umowy o AC z agentem ubezpieczeniowym, który jest przedstawicielem konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego, warto wykazać mu swoje potrzeby i warunki. Szczególnie warto skorzystać z pośrednictwa agenta ubezpieczeniowego, który jest przedstawicielem wielu towarzystw ubezpieczeniowych – tzw. multiagenta, wtedy będziemy mieli ten komfort, że zaproponuje on nam szerszą ofertę niż tylko zwracając uwagę na produkty jednego towarzystwa ubezpieczeniowego.

Ubezpieczenie OC dla kobiet

Od dawna powszechnie znane są wyniki badań, które donoszą, że kobiety mają zazwyczaj, odmienny od męskiego, styl uczestniczenia w ruchu drogowym i postępowania z pojazdem mechanicznym. Kobiety łatwiej i chętniej niż mężczyźni przystosowują sposób prowadzenia samochodu do warunków panujących na drodze, mają mniejszą skłonność do ryzyka, zwłaszcza jeśli wożą ze sobą małe dzieci. Takie zachowanie na drodze ma znaczący wpływ na znacznie niższe ryzyko uczestnictwa w wypadkach drogowych przez kobiety niż w przypadku mężczyzn. Mimo że ubezpieczyciele nie uzależniają wysokości składki OC w zależności od płci kierowcy czy posiadacza pojazdu, to coraz częściej można spotkać się z ofertami ubezpieczenia OC (zwykle w ramach pakietu OC i AC wraz z małym Assistance) wystosowanymi specjalnie dla kobiet. Na krajach wysoko rozwiniętych jest to już standard, dlatego można spodziewać się, że różnorodność ofert ubezpieczeń komunikacyjnych jedynie dla kobiet będzie powiększała się także w Polsce. Obecnie istnieje kilka towarzystw, w których istnieje możliwość wykupienia specjalnej polisy OC dla kobiet.

W ramach rozwiązań pakietowych utworzonych z myślą o zmotoryzowanych kobietach, do standardowego ubezpieczenia OC dołączane są opcje dodatkowe w postaci zapewnienia pojazdu zastępczego na cały okres naprawy pojazdu po wypadku czy też zwrot kosztów operacji plastycznej dokonanej na potrzeby usunięcia skutków wypadku. Niekiedy dołączane są także opcje z zakresu ubezpieczenia Assistance, tj. pomoc w razie zatankowania nieodpowiedniego rodzaju pojazdu czy zwrot kosztów taksówki zamówione na powrót do domu po wypadku.

Nie dać się naciągnąć

Kobieta powinna zastanowić się przed zakupem ubezpieczenia specjalnie przeznaczonego dla płci pięknej nad tym, czy na pewno potrzebuje tych wszystkich zabezpieczeń – jeśli np. na co dzień nie zdarza jej się wlewać do baku samochodu nienadający się do tego surowiec, to czy warto narażać się na dodatkowe koszty opłacania składki ubezpieczenia na to ryzyko tylko dlatego, że jest to oferta dla kobiet – można bowiem paść ofiarą stereotypów. Niestety oferty wystosowane specjalnie dla węższej grupy odbiorców sprzedają się łatwiej właśnie ze względu na samo zawężenie targetu – kobiety słysząc o ubezpieczeniach przeznaczonych dla nich zainteresują się nimi najczęściej w pierwszej kolejności. Doprowadza to do sytuacji, że ubezpieczyciele stwarzają zapotrzebowanie na swój produkt w sztuczny sposób.

Jak wybierać polisę?

Kobieta stojąca przed wyborem ubezpieczenia komunikacyjnego, powinna zwrócić uwagę przede wszystkim na to, jak często doprowadza do rozmaitych stłuczek i kolizji oraz jak często sama pada ofiarą zdarzeń na drodze powodujących straty. Jeśli bilans jest niezbyt korzystny, należy pomyśleć o zakupie ubezpieczenia o szerszym zakresie niż tylko OC – ochronę finansową przed szkodami wyrządzonymi przez nas ochrania nas Autocasco. Jeśli jednak kobieta jeździ okazyjnie i ostrożnie lub ma doświadczenie w kierowaniu pojazdem i czuje się pewnie za kółkiem, nie ma powodu, aby kierować się reklamami oferującymi rozszerzone wersje OC – pakietów, w skład których wchodzi AC, Assistance oraz elementy NNW. Jeśli kobieta porusza się samochodem jedynie na krótsze trasy – niezbyt znacząca będzie dla niej możliwość powrotu taksówką z miejsca wypadku, którą zapewniają w pakietach dla kobiet ubezpieczyciele.

Rabaty dla matek małych dzieci

Wśród ofert skierowanych dla kobiet można znaleźć np. możliwości uzyskania zniżek na ubezpieczenie komunikacyjne OC dla kobiet ( lub rodziców), którzy mają małe dzieci. Wynika to a z faktu, że, jak udowodnili naukowcy, kobiety, które mają małe dzieci, są znacznie bardziej niż inni użytkownicy pojazdów, zrezygnować z jazdy w przypadku złych warunków pogodowych. Kobiety te jeżdżą też zdecydowanie bardziej ostrożnie podróżując z dzieckiem.