Ubezpieczenie AC

Ubezpieczenie Autocasco należy do grupy ubezpieczeń komunikacyjnych dobrowolnych, a więc to, czy właściciel pojazdu wykupi ubezpieczenie AC, zależy od niego. Jest to ubezpieczenie na wypadek szkód poniesionych przez osoby ubezpieczone. Na mocy umowy właściciel pojazdu zobowiązuje się do przestrzegania warunków umowy, a ubezpieczyciel do wypłaty odszkodowania w sytuacji wystąpienia szkody objętej umową. Nie ma przepisów związanych bezpośrednio z ubezpieczeniami dobrowolnymi, które regulowałyby sposób zawierania umowy między towarzystwami ubezpieczeniowymi a klientami, tak jak jest w przypadku obowiązkowych ubezpieczeń komunikacyjnych (OC). Przepisy, jakie stosuje się w przypadku Autocasco to Kodeks Cywilny (art. 805 – 834) oraz ustawa o działalności ubezpieczeniowej. Przepisy te jednak są dość ogólne. Szczegółowe warunki ubezpieczeń AC są określone przez ubezpieczycieli samodzielnie, zawarte są w dokumentach zwanymi Ogólnymi Warunkami Ubezpieczeń (OWU). Jest to dokument określający obowiązki każdej ze stron umowy ubezpieczenia oraz wszelkie wyłączenia od umowy, zasady przyznawania zniżek oraz inne zasady dotyczące przebiegu umowy ubezpieczenia. Nie ma jednolitych zasad co do zakresu ubezpieczenia Autocasco – w zależności od poszczególnych ofert, może ono mieć bardzo okrojony zasięg lub zapewniać ochronę niemal na każdą szkodę.

Ogólne Warunki Ubezpieczeń (OWU)

Ogólne warunki ubezpieczeń to oddzielne w stosunku do umowy dokumenty określające szczegółowe zasady przebiegania umowy z towarzystwem ubezpieczeniowym. Jest to kilkunastostronicowy dokument, którego otrzymanie pokwitujemy i tym samym zgadzamy się na warunki, jakie w nim zawarto. Zanim jednak podpiszemy umowę, zgadzając się na jej warunki, warto zwrócić uwagę na informacje zawarte w OWU, które dotyczą:

• zakresu ochrony pojazdu
• wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela od umowy
• obowiązków ubezpieczonej osoby
• sposobu uzyskiwania odszkodowania: czy są pomniejszenia odszkodowania o udział własny, jak oszacowuje się straty w danym towarzystwie
• kwestii doliczenia podatku VAT do odszkodowania
• uznania szkody jako całkowitą oraz tego, w jaki sposób wylicza się pozostałości

Cena ubezpieczenia AC

Cena ubezpieczenia autocasco zależy w głównej mierze od zakresu ryzyk, na które zawieramy umowę oraz od pozostałych uwarunkowań OWU. W polskim systemie można wyróżnić łącznie około 50 czynników mających wpływ na wysokość składki AC. Zakres ubezpieczenia Autocasco ustalamy samodzielnie w umowie, np. wybierając odpowiednie pakiety: obecnie na rynku mamy różnorodną ofertę ubezpieczeń AC i nie ma konieczności wykupowania całego zakresu ubezpieczenia. Można przykładowo ubezpieczyć samochód w AC jedynie na wypadek kradzieży.

Na ostateczną cenę ubezpieczenia AC wpływają dwa czynniki:

• dotychczasowa historia ubezpieczenia klienta
• system modyfikacji taryfowych ustalonych przez towarzystwo

Należy zwrócić uwagę na to, że im niższą składkę zapłacimy za AC, tym węższy będzie zakres ochrony naszego auta oraz bardziej surowe dla klientów zasady szacowania wartości szkód, co przekłada się na uzyskiwanie odszkodowań w wysokości znacznie niższej niż faktycznie poniesione szkody.

Cena składki OC składa się z taryfy podstawowej, do której naliczane są zniżki i zwyżki.

Największe znaczenie ma tutaj wiek kierowcy oraz historia jazdy. Historia jazdy klienta to klasyfikacja Bonus/Malus – jest ona liczona osobno dla OC i AC. Na największe zniżki możemy liczyć, jeśli możemy pochwalić się długim stażem bezszkodowej jazdy (zniżki mogą tutaj osiągać wartość maksymalnie 60%, zwykle przyznaje się tez maksymalne zniżki dopiero po 8 latach jeżdżenia bez naruszania sumy ubezpieczenia).

Największe zwyżki czekają na kierowców, którzy mają mniej niż 25 lat. Tutaj możemy spodziewać się zwyżki w wysokości od 30% do nawet 100% w stosunku do składki podstawowej.

Kogo obejmuje Autocasco?

Ubezpieczenie Autocasco jest ubezpieczeniem, które dotyczy samochodu. Dlatego ochroną polisy objęte są wszelkie osoby uprawnione do jego używania – czyli osoby, którym właściciel auta przekazał kluczyki na mocy nieformalnej lub formalnej umowy.

Jakie szkody obejmuje AC?

Autocasco jest ubezpieczeniem, które może zapewniać nam ochronę na wypadek szkód poniesionych przez nas z tytułu posiadania auta i jego wyposażenia określonego w umowie ubezpieczenia oraz w związku z naszym uczestnictwem w ruchu drogowym. Chodzi o uszkodzenia, zniszczenia lub straty pojazdu/jego wyposażenia oraz naruszenia zdrowia oraz uszkodzenie ciała/stratę życia osób ubezpieczonych lub wskazanych w ubezpieczeniu, w wyniku:

• działalności osób trzecich (akty wandalizmu, włamania itp.), również gdy sprawca szkód nie jest znany
• kradzieży pojazdu
• zdarzeń losowych (niepożądane działanie zjawisk naturalnych, tj. jak zjawiska atmosferyczne, powodzie, zatopienia, pożary, opady, pioruny, huragany, osuwiska, zapadnięcia się ziemi, wybuch, czynniki termiczne lub chemiczne o zewnętrznym w stosunku do pojazdu źródle)
• zderzeń pojazdu na trasie z innymi przedmiotami/obiektami (np. budynkami, ogrodzeniami) lub zwierzętami albo pojazdami kierowanymi przez osoby trzecie

Ubezpieczycie, ma także obowiązek, w ramach polisy AC, zwrócić koszty ratowania pojazdu oraz zapobiec szkodzie oraz jej rozszerzaniu się.

Przedmiot ubezpieczenia

Przedmiotem ubezpieczenia mogą być pojazdy zarejestrowane na terenie Polski, których obejmują przepisy Prawa o Ruchu Drogowym oraz pojazdy zarejestrowane poza granicami kraju. Ponadto ubezpieczyć w AC można wszelkiego rodzaju pojazdy, które mają przytwierdzony silnik – które napędzane są własnym źródłem energii (wyjątkiem od tej grupy są trolejbusy, które mogą być ubezpieczone w Autocasco). Nie ma możliwości ubezpieczenia pojazdów szynowych.

Wyposażenie pojazdu

Jako wyposażenie pojazdu, w umowach o ubezpieczenie AC, określa się te przedmioty, które służą utrzymywaniu właściwych funkcji użytkowych pojazdu oraz zapewniających ochronę przed włamaniem oraz przedmioty zapewniające bezpieczeństwo jazdy. Czasami ubezpieczyciele obejmują ochroną AC wyposażenie dodatkowe, tj. foteliki dziecięce, radio samochodowe,a także rzeczy przewożone(laptop, komórka itp.), jednak najczęściej wymagana jest opłata dodatkowej składki w celu zapewnienia ochrony wyposażenia dodatkowego.

Odszkodowanie

Na mocy ubezpieczenia Autocasco, mamy prawo do uzyskania zwrotu kosztów napraw dokonanych w pojeździe na skutek wydarzeń objętych OWU lub ich sfinansowania przez ubezpieczyciela. Obliczenie tych kosztów odbywa się metodą kosztorysową, wtedy nie ma potrzeby przedstawiania rachunków za naprawę, albo, w wypadku oddania pojazdu do warsztatu naprawczego – przez obliczenie faktycznych kosztów naprawy z uwzględnieniem rachunków za naprawę. W przypadku, kiedy pojazd zostaje skradziony, ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie w wysokości równowartości rynkowej pojazdu w dniu kradzieży( szczegółowy sposób szacowania wartości rynkowej określony jest w OWU ubezpieczycieli). Należy pamiętać o wyłączeniach od umowy AC, które również określone są dokładnie w OWU. Aby uzyskać odszkodowanie, należy dokładnie udokumentować zaistniałe szkody. Odszkodowanie zazwyczaj dostajemy w ciągu 30 dni od momentu zgłoszenia szkody. Jeśli zdarza się, że niemożliwe jest ustalenie w tym czasie wszystkich okoliczności wypadku oraz wysokości odszkodowania przez ubezpieczyciela, wtedy powinien on wypłacić odszkodowanie w terminie 14 dni od czasu, kiedy ostatecznie okoliczności te udało się wyjaśnić. W przypadku niezgody na decyzję ubezpieczyciela w sprawie odszkodowania, klient towarzystwa może ubiegać się swoich praw przed sadem cywilnym.